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多重債務

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現状の私の条件で住宅ローンの審査が通るか不安です。どなたか詳しい方教えて頂けますか？クレジットカードローン（ショッピング残高：１６万＋カードローン残高：５８万＝ＪＣＢ1社）＋銀行カードローン（残高：２０万＝三井住友銀行1社）残高があります。年収は６５０万ほどで入社１２年目の３４歳。一応、一部上場企業に勤めています。注文住宅を考えており、現状土地（都内）が見つかればすぐにでも着工したい状況です。建物（２３００万）＋土地（４３００万）でＭＡＸ６６００万円を想定しています。内訳は頭金２６００万用意し住宅ローンは４０００万を想定しています。（３５年の変動金利０．８７５）頭金で返済すればとの考えがありますが、このお金は妻側の親から１５００万の援助＋妻の預金５００万＋２人で結婚後２年半でためた６００万になります。妻は私のカードローン残高は知りません。１０年前から、消費者金融（アコム・プロミス）＋そのたＶＩＳＡ、モビット、セゾンなど複数からカードローンを利用し最大４５０万円近くまで借金が増えましたが、結婚を気に返済努力し、現状９４万ほどまでなりました。１０年間常にどこからかローンを組んでおりましたが、返済の延滞などは一度もありません。自転車操業でしたから・・・典型的な多重債務者です・・・情けない話ですが、残りの９４万も１年半あれば余力をもって返済可能と思っております。なんとか、現状のローン残高を住宅ローン申込時に申請し審査が通らないかと願っています。返済イメージは住宅ローン：毎月１１万くらいその他ローン返済（１８ヵ月）：毎月４万（ボーナス時１５～２０万）妻は昨年、出産で離職した為、住宅ローンは私の名義のみで申請予定です。土地や建物の名義は妻側の出資があるので共同名義にします。勉強不足と情けない話で恐縮ですが、どなたか回答できる方いましたら宜しくお願い致します。: 遅滞、延滞や、借り入れた目的（金融機関に聞かれる事があります）等の詳細が分からないと何とも言えませんが、残したままの融資は難しそうですね。都市銀行での融資、35年として算出しますと、年収660万×35％÷12ヶ月＝192.500円/月返済限度額この/月返済限度額とは、全ての返済予定額の合計であり、現在の月々の返済額を差し引いた残りで住宅ローンを組まなければならなくなります。つまり、現在の毎月の返済額が3万円だとすると、残り162.500円での住宅ローンが限度です。結果、162.500円÷4280（審査金利での返済比率）＝3796万円が融資限度額です。つまり、4000万円の融資申込みには少し厳しいですし、金融機関の保証会社はあなたの言う通り「多重債務者」とみなされる為、審査が厳しくなります。都市銀行以外の機構や信用金庫等の融資申込みも可能ですが、金利が高いです。借入れが無ければ通常は、192.500円÷4280＝融資限度額となり＝4497万円となります。※犯罪による収益移転防止法により「住宅」以外の借金を金融機関を騙して借り増しし、別の目的へ利用する事は犯罪ですので、お気を付け下さい。＜補足に対し＞JA等の土地を担保に融資審査が変わる金融機関であれば、武器になります。奥様側の資産であれ、「同じ家計の資産」であり、その「同じ世帯の住居」という事での購入ですので、多少有利にはなります。但し、融資に関してはやはり、収入に対して、融資の年間返済額の割合、が返済比率ですので、その家計（家族人数や年齢等）に余裕のある返済計画かどうか、という審査に変わりはありません。つまり、初めから担保の土地を回収（競売等による差押え）するつもりでの融資は、各金融機関はなかなかしてくれません。

多重債務者の借金について。ふと疑問に思ったのですが、多重債務者は複数の消費者金融から借入してる訳ですよね？複数の消費者金融の利息がバラバラの場合、債務整理？とか、おまとめナンチャラすると、利息って幾らになるのでしょう？例えば、借金500万の場合で、五社から借入で利息が10～20％でバラバラ。因みに、法定利息20％って事で、グレーは消滅しましたよね？今は、どんな借入しても20％以上になることは無いのですよね？: おまとめの場合の金利は貴方の信用次第で変わります。100万円以上の場合、金利は上限が15%ですから、それ以内と言うことですね。（大体10%前後かな。）債務整理、例えば任意整理の場合は、金利０を基本として、元金のみの返済で和解します。債務整理すると、数年間一切の借入が出来なくなりますよ。俗に言うブラックとなりますから。ちなみに、法定利息は、10万円以内が20%、10万以上100万以内が18%、100万以上は15%です。元金に応じて上限が変わります。おっしゃるように20%以上になることは通常はありません。ただし、20%以上で貸し出しても出資法違反ではありませんので、双方が合意していれば、30%で貸しても問題ない。＞補足へそういうこと。29.2%が出資法の上限。（面倒だから30%って書いて申し訳ない。）20%は利息制限法。出資法が刑事、利息制限法は民事、利息制限法に違反しても民事で争って引き下げるだけで、罰はない。出資法に違反すると、捕まります。だから、お互いが合意して29.2%で貸し借りしても大丈夫。

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